未來保險領域的7個暢想

日期：2017-11-22?閱讀：

一、車險

未來的保險公司在車險領域的參與程度會大大下降，專業的車險公司或許將無法生存。而自動駕駛汽車的成熟和推廣則是導致這一現象的根本原因。

一旦自動駕駛汽車技術成熟并達到大規模量產的級別，由汽車廠商提供的共享電動車或將成為出行領域的常態，人們再無需購買汽車以及車險了，車輛即服務的概念將會成為主流（Vehicles-as-a-service,Vaas）。到那時：

1、交通事故頻率將大幅度降低；

2、車險即使還存在，保護對象也將從司機轉變為車廠；

3、除了事故，盜竊事件的頻率也將大幅降低，因為汽車能被遠程控制；

4、因為大部分的車輛所有權都在生產商，他們可能會采用自保的方式規避風險，只會選擇一些災難險和營業中斷險進行投保。

二、承保流程

未來的保險公司將有能力用內部系統收集大量外部數據，并將這些數據交給人工智能系統進行處理和分析。AI系統會對識別數據的規律，用多種統計模型對其分析，并且會總結曾經的分析結果，從而對數據所代表的風險進行更準確的定價。精度更高，速度更快。

此外，AI系統還將被直接接入銷售和承保的流程系統中去。整個過程無需人工干預，保險公司只需要安排技術人員監控AI系統即可。

三、理賠流程

未來保險公司會實現理賠流程的全自動化，具體包括：

1、利用物聯網設備偵測投保標的狀態，一旦出現事故，系統可以在投保人報案前開始走理賠流程；

2、從內部和外部數據源收集理賠相關的數據，由AI系統判斷下一步做什么；

3、如果出現大規模理賠，系統還會估算理賠金余額，確保償付能力正常；

4、保險公司的系統會聯動第三方服務機構，比如醫院、診所，確?？蛻臬@得合適的服務；

5、現場勘察由理賠員控制無人機完成，或由客戶自行提供損失數據；

6、理賠審核完畢后，系統自動支付理賠款；

四、區塊鏈

未來保險公司會如何運用區塊鏈，取決于他是新入場的保險創業公司，還是傳統保險公司。對于前者，區塊鏈將可以成為其核心商業模式和核心運用模式的基礎；對于后者，區塊鏈將是強大的賦能工具。

對于新入場的保險公司來說，區塊鏈的分布式存儲可以確?？蛻舯蔚陌踩?，其智能合約則可以實現自動化理賠。

對于傳統保險公司，除了上述應用，他們還可以借助區塊鏈的力量，針對存量客戶開發場景險和按需險。比如為客戶提供按需珠寶險，客戶可以在區塊鏈上控制保單的狀態，當客戶穿戴時，將保單狀態設為打開，保險公司會為此期間的珠寶首飾進行保險；平時客戶不穿戴時，將保單狀態設為關閉，客戶無需支付此期間的保費。

五、客戶關系管理

未來的保險公司將能打造一流的客戶關系。

客戶關系管理一直是過去保險公司面臨的重大挑戰之一。與銀行業和零售業不同，保險公司和客戶進行交流的頻次很低，這就使得保險公司擁有的客戶數據很少，從而導致他們無從知曉客戶的需求。

但未來的保險公司將能從大量的數據源獲取客戶的相關信息，這有助于他們對客戶進行全方位的了解。保險公司將數據導入自己的內部系統，利用先進的數據分析技術，他們可以獲得客戶的立體畫像，從而能夠有的放矢，去滿足客戶可能存在的潛在需求——不僅僅是銷售保險產品，更是去提供增值服務。

免費為客戶提供增值服務，將有助于培養客戶的品牌好感度和歸屬度。好的增值服務，能在一定程度上刺激客戶的消費欲望，從而進一步加深保險公司和客戶的互動交流，形成良好的正反饋。

憑借良好正反饋建立起的客戶基礎，將為未來保險公司的持續發展提供動力。

六、完整的風險管理方案

未來保險公司的客戶，將不再需要分別購買不同險種的產品，他們將可以購買到一套完整的風險管理方案，即Insurance in One。這種綜合解決方案將會根據客戶需求，進行個性化配置。并且會根據實際使用情況進行收費，客戶既不會過度投保，也不會存在風險敞口。

當客戶從家里離開時，其家財險方案中的意外損壞部分將自動關閉，或降低保額，因為客戶家里沒人了，主要由人為因素導致的意外損壞情況出現的概率大幅下降。與此同時，大災險部分保額會自動提升，因為客戶不在家中，無法及時獲取大災信息或及時規避損失。

當客戶新買了一臺電視時，他可以讓保險公司將其添加進家財險方案中，并且移除老電視機?？蛻暨€可以允許保險公司獲取其消費賬戶，這樣的話，無需客戶主動提出，保險公司的這套解決方案就會自動為新電視投保。

當然，這一切的基礎是客戶與保險公司之間的信任，實現方式則是人工智能和大數據等技術的成熟應用。

七、模塊化的保險產品

雖然從客戶角度來看，他們只需要一個綜合風險管理方案就能覆蓋自己的所有風險。但是從企業的角度來看，未來的保險公司還是需要為各個險種單獨設計產品的，當然，設計的方法也會與日俱進，模塊化就是一個極具潛力的方向。

所謂模塊化，即將保險價值鏈切割，每個環節（如承保、支付、理賠、續保等）拿出來單獨分析和設計方案。在設計好單獨模塊后，保險公司在根據客戶的需求，選擇各模塊進行搭配，完成產品的組合。

模塊化的設計將大大豐富保險產品的多樣性，讓客戶的個性化需求得到滿足。

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