摘自：21世紀經濟報道
11月20日，由中國保險行業協會和復星集團聯合主辦的首屆全球互聯網保險創新論壇在滬召開，論壇主題為“互聯網保險前沿創新”。保監會發改部副主任羅勝在會上詳解了互聯網保險的發展特征、未來趨勢，以及轉型方式。
對互聯網保險，羅勝提出了三個基本判斷：
一是互聯網保險代表了保險業未來發展的大方向，但是真正的互聯網保險還在發育當中，目前處于非常初級的階段。
究其原因，首先以滿足消費體驗需求為核心的服務內容和形式的快速迭代。有人說消費是感性的，商業是理性的；買是膚淺的，賣是深刻的；買者有多自如，賣者就需要有多用心。在互聯網保險的內涵當中，應該包括服務結果的精準性和消費體驗的全面優化。
其次，互聯網保險遵循成本價值規律。真正的互聯網保險一定是建立在大幅度改善運營、降低成本、提升效率基礎上的、為客戶創造更大價值的保險。
再次，符合社會發展趨勢。互聯網化、大數據化、科技化是整個社會經濟發展的大趨勢。目前全球市值最大的企業當中，前五家都是科技公司，說明互聯網科技代表未來趨勢。
二是互聯網保險最終會對保險業產生全局性而不是局部性的深遠影響。長遠來看，首先，基于大數據的深入應用，風險會被更加精準的感知、測定和度量。人們對風險的認識越深入、越清晰、越貼切，風險意識就越強，整個社會風險管理需求就會增加。
其次，風險管理方式會更加多元化，目前這種專業化特征比較明顯的保險手段可能會在很大程度上被其他形態的風險管理手段替代。
最后，保險市場格局可能會被重塑，少數大公司通過完整的產業鏈和生態環境會形成對保險市場的控制性影響。而且這種影響更難被打破，市場主體進一步分化。市場主體的組織形式、經營管理流程，營銷模式，產品形態，服務模式這些都會發生持續創新變革。
三是互聯網保險的發展依賴一系列社會條件，會帶來一系列規則和利益的沖突，需要一個長期探索、培育和調整的過程，才可能實現整體性的全面發展。
保 險雖然是朝陽產業，也是一個相對成熟和穩健的體系。在相當長的時間內，我們可能都不會體會到互聯網帶來的很明顯的市場變化，但是也一定已經感知到，在這個 市場中，很多未來元素在萌芽、破土、悄然生長。尤其是隨著車聯網這些概念的商業化落地，我們更加深切的感受到互聯網保險的存在。當然，未來某個時段也不排 除會出現爆發式增長。
從細分領域來看，互聯網保險對健康險和財險的沖擊可能更快一些，對壽險和理財類的保險影響慢一些，對承保類業務和企業運營影響多一些，對資金運用的影響小一些。
同時，羅勝談及了互聯網保險面臨的困難和挑戰。
一是在客戶保險需求的實現過程當中，哪些客戶需求和痛點可以通過互聯網方式來解決。痛點比較好找，但是哪些痛點是互聯網可以解決的，哪些需求是通過互聯網來滿足的，這個就沒有那么好回答了。
二是保險公司全面進入互聯網保險狀態需要哪些條件。這個問題也不是開個電子商務網站，或者是開發一些可以在網絡平臺上銷售產品那么簡單。
三是外部第三方機構進入保險領域，哪些保險金融的傳統要素是必須要保留和吸收的。過去，一提互聯網經濟的好處就說可以去中介化，需求和供給方可以直接對話。在某些領域可行，但是金融保險領域很難。
基于以上這些問題的思考，羅勝認為，互聯網保險發展還存在兩類限制性因素。一類是基礎性的環境條件因素，另一類是社會規則體系因素。
以基礎環境為例，包括幾個方面：
一是數據。可用的數據、可以獲得的數據、可以滿足模型和算法所有需要的數據，這些數據并不相同。
二是技術。實驗室里的技術、可商業化應用的技術、憑一個個公司的資源可以組織和調配使用的技術的。保險公司在技術方面并沒有先天優勢，完全外包的模式也不是最好的選擇。如何建立與公司成本壓力和業務需求相適應的技術環境，是保險公司互聯網化過程當中一個實踐上的難題。
三是生態，互聯網生態建立是一個長期的過程，同時還會面臨生態內外部其他參與者的競爭。對于一個開放的生態平臺來說，如何實現保險業務流程的拆分和解構，如何實現保險流程和基礎業務流程的吸收和嵌入、建立靈活的管理和業務機制，需要時間去探索。
基于此，羅勝提出了傳統保險的轉型之路。
一是要做好戰略準備。對于互聯網保險，公司對市場的變化要保持高度敏銳。同時，因為互聯網化涉及到公司內外部的一系列調整，需要從長計議，及早謀劃。如何制定真正符合公司自身需要，可以落地的戰略。
二是選擇轉型方式，向 互聯網保險的遷移是一個過程，要有分解動作，要有先后順序，有的公司采取基本盤不動，在個別領域單兵試點，邊試邊進。有的整體推進，逐步轉換。有的同時進 行，既打游擊戰又打陣地戰。什么方式好，公司要根據自身的情況進行設計和選擇。但是如果沒有整體協同，單點突破能否成功，可能是個問題。
第三是找準切入點，不同公司有不同的切入方式，對大公司來說，首先應該加強以IT能力為核心的競爭力打造。
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