科技在客戶和風險兩個維度上大有可為，能夠促進“保險+服務”生態圈快速發展，讓“保險越來越場景化和生活化”。作為分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式，區塊鏈的應用將給未來的保險業帶來深刻變革，尤其對保險業基礎設施和商業模式產生深刻影響。
“金融科技的外延囊括了諸多領域，正在對銀行、保險和支付這些領域的核心功能產生非常大的影響，而其中最典型的就是人工智能和區塊鏈技術。從目前的趨勢看，區塊鏈技術很有可能會重構金融行業底層架構。”中國保監會原副主席周延禮日前在以“區塊鏈：保險創新新視角”為主題的論壇上表示，科技在客戶和風險兩個維度上大有可為，促進“保險+服務”生態圈快速發展，讓“保險越來越場景化和生活化”。保險科技改造傳統保險業的趨勢已定，無論是保險行業中個別公司率先突破，還是行業整體推進，都需要破解一系列難題。
對此，論壇上發布的保險區塊鏈項目研究成果《保險區塊鏈研究》（以下簡稱《研究》）指出，保險與區塊鏈具有基因性相似與聯系，社會性是二者共同的屬性特征，實現個體的集合和協同是共同訴求，重構信任是核心價值。因此，保險是區塊鏈應用的典型場景，應予以高度關注。
相互保險互助機制創新
“相互保險和再保險將成為區塊鏈典型應用場景。”《研究》指出，區塊鏈技術的出現，為解決互聯網互助創新的“最后一公里”問題提供了可能，并將催生基于區塊鏈技術的相互保險2.0時代。在互聯網、大數據和區塊鏈背景下探索相互保險的新模式，一定不是傳統相互保險的互聯網化，更不是簡單意義上的回歸，而應是針對傳統保險商業模式的“痛點”，依托區塊鏈技術，綜合相關技術手段，打造一個更加公平、透明、安全和高效的互助機制。
區塊鏈與相互保險的結合，不僅僅是利用區塊鏈重構信任，破解相互保險的信任難題，更重要的是利用區塊鏈、互聯網和大數據等技術的結合，創新一個更加公平、透明、安全和高效的互助機制。區塊鏈的“分布式自治組織(DAO)”技術為構建一個更加理想的互助組織提供了邏輯和技術保障。在區塊鏈技術支持下的相互保險將從根本上挑戰傳統保險的公平與效率。因此，傳統保險行業也面臨在區塊鏈技術環境下的創新與變革，即利用區塊鏈技術搭建“類相互保險”平臺為客戶提供服務，保險公司的角色逐漸轉變為專業咨詢和相互資金管理，而不是直接吸收風險。
《研究》預測，未來可能出現“機器保險公司”，由平臺提供結算系統，按照互助保險的基本和明確規則，搭建一個交互系統，互助者可以根據自身的基本情況和風險偏好，發起或參與一個“互助團組”，一旦有人出險，系統將根據實際情況進行分攤和結算。“機器保險公司”的最大特點是不再依賴一個第三方的存在，完全由系統自動完成，即它賦予每一個個體以“金融”屬性，構成典型的“自金融”形態。
再保險實現“風險新分散”
如果說保險是區塊鏈的“典型場景”，那么，再保險就是“典型中的典型”。《研究》認為，再保險是基于原保險的保險，從根本上講，是一種“再合約”的過程，是區塊鏈應用的典型環境。
《研究》指出，許多再保險的創新是建立在傳統金融思維條件下，而互聯網、大數據和區塊鏈技術，將徹底改變傳統再保險的存在環境與可能，并孕育全新的風險融資機制。從互聯網到區塊鏈，最大的突破在于從信息網絡到價值網絡。人們利用網絡交互的不再僅僅是信息，還可以是價值。在這個大背景下，風險分散的新機制呼之欲出，這種風險分散已不局限于傳統保險的思維邏輯。
從金融創新的實踐看，風險證券化是主要形式，“點對點”是重要路徑。但從前期的實踐看，創新面臨著互聯網環境下信用、效率和安全的困境，讓人不禁談“網”色變，不得不因噎廢食。區塊鏈的橫空出世給了破解這些金融創新“瓶頸”以希望，成為解決“最后一公里”問題的利器。
區塊鏈將催生“再保險2.0”時代的到來，其重要特征是“風險新分散”，是再保險職能的新存在。共識機制、時間戳和智能合約將扮演重要角色，將給再保險，乃至保險行業的創新以全新的啟發和路徑，需要行業進行更深入的思考、更絕對的反思、更大膽的假設、更積極的探索。
頂層設計亟待高度關注
正如周延禮在論壇上所言，目前保險科技尚屬一個新生事物，發展也處于新的階段，無論是硬件設備商、數據采集供應商還是保險公司，其都處于科技保險商業模式的探索階段。一方面技術本身開發和應用還需要一段時間，但是保險的需求是相互融合的；另一方面對已經開發成熟的一些技術，數據的應用還沒有形成一定的商業模式。
在探索工作中，《研究》指出，我國保險業需要從行業的層面進一步提高對區塊鏈應用的重視。區塊鏈應用將給未來的保險業帶來深刻變革，尤其是對于保險業基礎設施和商業模式產生深刻影響，同時，區塊鏈具有較強的系統性特征。因此，保險業的區塊鏈技術應用要高度關注頂層設計問題。一方面，要將區塊鏈作為一種核心和底層技術，納入保險業信息技術發展的總體規劃，為區塊鏈技術的應用和發展奠定基礎；另一方面，要為“區塊鏈型保險”的發展營造環境，留出空間，提供支持。
區塊鏈應用是一項龐大的系統工程，需要行業的通力合作，共同研究、探索和協作，而這一切均離不開組織保障。因此，行業應成立專門的組織，集合、整合和協調行業內外的力量和資源，全面組織和實施我國保險區塊鏈應用的相關工作。區塊鏈保險相關的標準、知識產權、管理組織和發展環境等領域均涉及“占位”問題，我國保險業要有緊迫感和“搶位”意識，避免日后被動。同時，要加強與工信部和中國人民銀行等相關部門的溝通與配合，積極參與和推動區塊鏈在保險業應用中的標準制定。區塊鏈技術的研究與應用需要產、學、研的多方參與、聯動與協作。保險業要加強與科研機構、區塊鏈技術行業和用戶單位的協同與合作，加快建設我國保險區塊鏈開源社區，加強與區塊鏈上下游相關行業的協同與合作。
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