近年來互聯網企業在保險領域開疆拓土的發展脈絡，試圖歸納出發展互聯網保險的節點和支點，以便更好地發展保險行業，使古老的行業勃發生機，實現投資人、管理人和廣大保險消費者多贏，實現社會效益和經濟效益的有機統一。
版圖和高地
互聯網企業的迅猛崛起，是信息技術浪潮的必然產物。最新資料顯示，研究當前我國的互聯網企業主要講百度公司、阿里集團、騰訊集團、京東集團等公司，合稱為“BATJ”。除此之外，筆者認為不妨將講蘇寧易購、國美在線、攜程等行業領先的電商平臺納入一并研究，因為電商平臺一樣在開展主營業務過程中，收集了大量的數據，客觀上又提升了客戶體驗的需求。
近年來，保險行業受到資本青睞。不同的行業主體進入保險行業選擇了最利于發揮自身優勢的方式、險種和渠道。從進入保險業產業推進方式和相關產業的角度看，互聯網企業的具有全新的思維模式，各家互聯網企業百舸爭流、爭先恐后，大致模式有幾種：一是設立保險公司。我國第一家冠名為互聯網保險公司的股東，主要是阿里集團、騰訊公司等等。資料顯示，阿里集團還參與國泰等保險公司，百度、京東等公司聯袂傳統的保險公司設立互聯網保險公司。二是設立保險中介機構。互聯網行業介入保險中介領域的文章和資料甚多，本文不再贅述。蘇寧易購、攜程等電商平臺也設立了自己的保險專業中介機構。一些保險專業中介機構取得開展互聯網保險業務銷售資質后，在互聯網銷售保險產品，此種業態也納入本文研究視野。三是打通產業壁壘。資料顯示，阿里集團于攜手上汽集團成立互聯網汽車發展基金，聯合生產互聯網汽車；建設汽車整車銷售的無人4S店，介入到汽車流通領域；通過在起點上平臺銷售汽車零配件及用品，介入到汽車零配件銷售環節；與汽油等燃油流通企業合作，建設無人加油站介入到燃油經營環節；投資與一些網約車平臺，介入到汽車出租行業。換一句話說，以汽車和汽車用戶為中心，互聯網企業已經在構建一個全新的產業鏈條，已經可以采集到汽車和汽車用戶的海量數據，通過對相關數據的整合，可以對某一輛具體汽車的風險、汽車用戶的風險進行量化分析。
綜上所述，互聯網企業進軍互聯網保險行業，競爭利器就是海量數據的收集能力、分析能力和應用能力，是傳統保險行業和保險公司足以渴望具備的能力，卻也是遙不可及的能力。從一定意義上說，在互聯網保險版圖，互聯網企業已經占領了高低，對傳統保險行業和保險公司轉型發展提供了榜樣，也拉開了差距。
競爭與合作
盡管說表象千差萬別、各具特色，但是從原理上和本質功能上講，無論是傳統的保險行業還是互聯網保險都是風險管控手段，要衡量發展前景，最主要的指標無疑是風險識別能力、風險定價能力、風險預防能力和風險處置能力。需要指出的是，本文此處聚焦的風險管控能力，排除了完全定位發展短期理財型保險產品的保險公司的。
從股東構成看，冠名中包含有“在線”字樣的互聯網保險公司，往往由傳統保險公司，已經具備經營風險的基因。在保險市場的競爭中，互聯網保險公司和傳統的保險公司之間具有的合作關系更要大于競爭關系。理由如下：
一是功能定位。按照功能定位，保險行業就是專門經營風險的行業，這是保險行業立身的根本原則，偏離了這個主旋律，不能持久發展。秉持和回歸保險行業保障功能，一方面靠保險公司經營主體的自覺，另一方面來自于監管政策。在今年7月份召開的全國金融工作會議進一步重申了包括保險行業在內的金融行業服務實體經濟、防范風險和深化改革的要求。
二是經營原理。為有效實現行業價值，在經營原理上，大數法則是永恒不變的法則，對數據的收集、處理和應用能力是衡量新型互聯網保險企業和傳統保險公司非常重要的一個指標。相對而言，在數據處理能力上，新興互聯網保險公司領先于傳統保險公司，已經拉開了距離；在風險識別、人才儲備等方面，新興互聯網保險公司應當學習和借鑒傳統保險公司的風險預防和處置的經驗。
創新和守舊
互聯網保險公司是一個完全新生的業態或者主體。
從互聯網保險運行情況看，在產品研發、銷售渠道和風險管控還存在不容忽視的短板。一是產品研發。有的互聯網保險公司在互聯網網銷售的產品，與其他傳統保險公司銷售的產品一模一樣，別無二致。有的產品銷售的保單件數非常大，但與行業需要發揮、能夠發揮的功能還存在很大差異。二是銷售渠道。有的互聯網保險公司稱不走傳統保險公司建設物理網店的老路，銷售完全網絡化，但是在實務中，簽約區域性代理機構的網銷平臺。三是風險管控。有的保險公司分支機構機構建設限于注冊地或者很少量的省份，有希望在更大區域開展產品營銷，委托保險中介的網銷平臺，疏于風險管控給自身造成巨大的經營損失。聯網保險公司，理應當比傳統保險公司擁有更強大的產品研發能力和風險預防能力，切忌以創新為導向，實走守舊的老路。
互聯網企業主導下的互聯網保險公司創新，核心競爭力在于保險產品的研發和風險的預防，充分發揮基于主營業務掌握的大數據。在壽險領域，深耕健康保險、長期壽險，逐步實現“一人一險種一價格”開拓持久性業務；在產險領域，豐富車險產品的費率因子，逐步實現“一人一車一家”。整合開展互聯網企業在開展主營業務過程中掌握的數據，提高保險產品的研發能力，凸顯互聯網保險公司比傳統保險公司的先進性，凸顯發展互聯網保險的終極價值。
互聯網企業主導的互聯網保險的確是一項全新的事業，但畢竟邁開了保險經營創新的第一步，需要保險消費者、保險行業經營主體和保險中介機構共同努力，以便服務于實體經濟的發展，服務于經營社會的發展。
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【轉自：中國保險報·中保網 作者：田麗 王小韋 如有侵權，請聯系刪除】
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