規范中前行的互聯網保險，還會遇見哪些風險？

日期：2017-11-09?閱讀：

為鼓勵和保護真正有價值的互聯網保險創新、整治違法違規行為，切實防范風險，必須建立監管長效機制，促進互聯網保險規范有序發展。

互聯網保險加快構建新生態

我國網絡商務在飛速發展，網絡銷售額已經占到總零售額的15%，而美國和歐洲的這個數字分別為11%和10%。我國網絡商務每年的增速是33%，而全球的平均增速為20%。

線上交易高速增長，催生出了巨量的風險管理需求，從而也激發了互聯網保險從消費保障、經濟補償等不同維度來服務實體經濟。同時，實體經濟的發展需要，更促進了互聯網保險與實體經濟的深度融合。

互聯網保險通過連接保障及服務實體經濟，多維度地構建保險生態。通過科技手段不斷提升服務能力和效率，從而高效地保障實體經濟活動，服務于各個生態對應的實體經濟需求。伴隨著互聯網技術的發展、成熟以及互聯網經濟的激增，互聯網保險近年來發展勢頭迅猛，呈現出爆發式增長。

2016年，我國保險業新增保單95.45億張，其中，互聯網保險保單61.65億張。2017年上半年，互聯網保險創新業務簽單件數46.66億件，同比增長123.55%。過去的5年間，互聯網保險增長72倍。尤其互聯網財險，不僅保障和服務互聯網生態，更支持和保障了生活消費、出行、固定財產的交易以及制造業、文化、健康等各個產業的發展。

保險行業與互聯網智能科技行業互相打通

目前，險企正在主動探索新的分銷渠道、產品發行模式，以及風險評估與管理能力，而互聯網保險等保險科技為之賦予了可能性。險企在不斷攀升的利潤壓力下，亟須投身互聯網保險等保險科技領域的競爭中，以求在行業里生存發展。保險行業與互聯網智能科技行業互相打通，為互聯網保險帶來更多的發展空間。保險加上數據、科技以及新的風險定價技術，正是保險業重回快速增長通道的核心。

互聯網保險領域推進融資

截至2017年6月30日，互聯網保險領域共發生融資事件18起，已披露的融資總額約為6.49億元。與之匹配的，互聯網保險服務已經全面在教育、醫美、駕考、體育、電商等多個領域鋪開。其不僅使保險服務價值重構，更是在探索未來保險的新商業模式。

互聯網保險不斷深度嵌入整個網絡消費生態鏈

目前，互聯網保險正在不斷深度嵌入整個網絡消費生態鏈中，例如賬戶安全險、保證金保險等。最根本的是互聯網保險能適應和滿足消費者更高的保險業務體驗要求，讓逐漸熟悉網絡消費的客戶體驗到保險信用的速度和效率。

線上、線下加快融合

壽險公司正在加快推動線上、線下相結合，一方面加緊搭建網上獲客的服務平臺，構建以人的身體和財務為主要標的的生態圈；另一方面努力建設適應消費時代的高素質銷售隊伍，發揮線上、線下的融合效應。而與傳統壽險公司不同，一些中小互聯網保險平臺成立時就定位致力于通過互聯網模式實現線上、線下的融合，為客戶選擇合適的保險產品和便捷的理賠服務。

前沿科技領域不斷突破

1、人工智能應用于保險各環節。人工智能技術正逐漸應用于保險各業務流程和服務環節，實現營銷、承保、核保、定損、理賠和客服等功能智能化，并可以降低渠道費用、減少重復性人工工作、降低運營成本，極大提升運營效率和服務水平。例如，中國太保與華為合作開發的業內首款智能家庭保險顧問“阿爾法保險”上線，可以幫助用戶快速了解保險消費常識及獲取合理客觀的保險建議。這種智能家庭保險顧問將與傳統代理人互為補充，滿足不同群體、不同產品的服務需求。

2、大數據為保險業解釋風險的技術帶來革命性變化。通過大數據技術采集、整合、分析，可以解決現有的風險控制問題，例如利用大數據建模，可以自動識別出理賠中可能的欺詐模式、潛在的欺詐行為和可能存在的欺詐網絡；能夠探索客戶的需求特征和行為規律，全方位了解客戶，為客戶制定個性化保單；通過運用社交網絡，改善產品和服務，提升客戶體驗，影響目標客戶；通過對已有信息的分析，險企可以獲得更準確的定價模型，提供個性化的解決方案。

3、云計算平臺推動管理升級和產品創新。云計算平臺能承載快速增長的超大規模保險產品和用戶數據，可以快速提供資源，預測市場發展趨勢，以較少投入實現管理系統優化升級及產品創新。例如“平安健康云”，利用該平臺的數據積累，實現精準定價、產品創新、風險篩選以及精準服務。

4、區塊鏈技術應用快速推進。保險業在加快研究和推進區塊鏈技術應用，不斷突破傳統模式。上海保交所區塊鏈底層技術平臺（保交鏈）已上線，數字保單與保單質押登記兩大業務場景試點工作也已落地，后續將繼續與相關保險機構共同推進九個業務場景的落地工作，為保險行業降本增效提供支持。

5、發力共享經濟。保險業積極參與綠色智能交通、保障安全出行，已推出或正在開發針對共享單車和共享汽車的專門保險產品，為共享經濟發展提供風險保障。

互聯網保險面臨幾大主要風險

隨著互聯網保險等保險科技的蓬勃發展，也加速了風險外溢，尤其是在數據運用、信息安全、保險消費者權益保護等方面存在著風險隱患，給現行監管帶來挑戰。

技術風險

互聯網保險等保險科技本身的金融屬性決定了其具有較強的風險特征，其本身的技術風險尤為突出，因互聯網保險等保險科技廣泛應用后，如果技術本身出了問題，將影響整個保險體系，從而引發行業風險。例如，大數據運用已與互聯網保險緊密相連，大數據的運用在授信、征信等方面可以提高保險業服務效率，對保險產品的定價有很好的作用，但是大數據在采集、轉移、使用過程中有可能產生風險。

放大因素

互聯網保險等保險科技存在的風險，具有放大成行業風險的因素。首先，互聯網保險等保險科技使得行業風險更具隱蔽性，傳播速度更快，影響范圍更大，加大了系統性風險。其次，互聯網保險等保險科技使得行業“脫媒風險”增加，進入保險業的科技公司的資金流動受監管程度相對較弱，有可能帶來風險。

保險消費者權益保護風險

隨著互聯網技術在保險業的廣泛應用，許多保險數據是從互聯網平臺產生的，數據通過互聯網平臺向保險領域傳遞的過程中，有可能損害保險消費者的知情權、隱私權、選擇權等權益，消費者權益保護風險是行業風險防范的重點。

促進互聯網保險規范發展和創新

監管層面堅持政策引導

保監會先后出臺《互聯網保險業務監管暫行辦法》、《互聯網保險風險專項整治工作實施方案》、《中國保監會關于進一步加強保險業風險防控工作的通知》、《關于保險業支持實體經濟發展的指導意見》等一系列政策，加快完善互聯網保險安全保障等方面的政策體系，抑制互聯網保險的“野蠻生長”因素，規范引導行業互聯網保險有序發展。

互聯網保險規模越來越大，對于風險控制的要求也會逐步提高，雖然互聯網保險比較安全，可一旦出現了什么問題，將有可能引發極大的系統性風險。所以必須嚴監管，防范、控制風險的發生。

健全互聯網保險法律法規體系

建立健全互聯網保險法律法規體系，完善保險監管機制，加強自律約束和保險消費者權益保護機制建設，營造規范運作、有序競爭、服務實體的互聯網保險發展新局面，是監管層面的重要職責。

首先，建立互聯網保險等保險科技的行業及國家標準，制定互聯網保險領域的數據安全使用管理辦法，構建維護互聯網保險安全保障的技術體系。

其次，按照“分類控制，分照管理”原則，加強監管協調聯動，建立健全互聯網保險的準入、退出機制和運行規范，為互聯網保險健康發展提供制度保障。

再次，充分發揮行業協會的作用，強化行業自律管理，搭建統一、公開的互聯網保險信息披露平臺，進一步完善互聯網保險消費權益保護體系。

鼓勵有價值的互聯網保險創新

真正意義的互聯網保險，是通過科技創新以及跨界思維，連接線上線下、行業上下游、其他相關行業運營模式和價值鏈，最終構建更有安全感的保險生態體系。

伴隨互聯網保險的快速發展，監管層面持續加強和改進對互聯網保險的監管，制定有利于互聯網保險等保險科技創新的法律規范，避免出現一些“無序創新”形成和積累風險，使得互聯網保險在嚴守合規底線的同時理性化發展，在一定的發展空間內創新。互聯網保險等保險科技發展的根本，是利用科技創新提升保險服務實體經濟的能力，科技是手段、保險保障是本質、實體是核心。

全面提升互聯網保險服務效率和水平，把互聯網保險資源更多配置到經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足人民群眾和實體經濟多樣化的保險需求，是監管層面極為重要的工作。監管層面嚴厲監管，有利于促進互聯網保險等保險科技在保險服務中更好地應用，有利于進一步發揮互聯網保險在支持經濟社會發展中的積極作用，讓互聯網保險服務惠及更多領域，推進普惠保險發展。

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