9月26日，中國發展研究基金會在京發布《中國商業健康保險研究報告》。《報告》指出，我國商業健康保險雖取得了較好發展，但巨大的潛在需求仍未能有效轉化。比如，被調查對象中，目前商業健康保險的購買率為26.2%，但未來一年之內的購買意愿為41.3%， 長期來看，比例則進一步提升至55.9%。
《報告》指出，隨著年齡段增長，健康服務需求和健康保障需求不斷上升，對應人群認為基本醫療可以滿足需求的占比不斷下降。數據顯示，18-29歲達到76.8%，但60-69歲以及70-75歲年齡段的比例則降低了將近20%。對于基本醫保不能滿足需求的最主要原因，超過1/3的人選擇“難以應對重大疾病”，另有1/3的人選擇“報銷比例低”，其中，諸如農村人群、低收入人群和患病人群等相對弱勢人群對“報銷比例低”的感受更為深刻。
《報告》顯示，被調查對象中，購買商業健康保險的人群主要集中在直轄市，占比達32.8%。具體來看，東部地區購買比例最高，達到29.9%，且女性購買比例比男性高出1.9%。從年齡分布來看，40-49歲人群購買比例最高，為31.7%；而從就業狀況來看，個體或私營企業主購買比例占比最高，為37.3%。同時，《報告》顯示，教育、收入水平與健康保險購買比例均呈正相關關系。研究生及以上群體購買比例最高，為39.0%，而小學及以下人群購買比例僅為10.4%；25萬-50萬元收入與50萬元以上收入人群購買比例分別為49.5%和49%，1萬元以下收入人群的購買比例則僅為14.2%。
《報告》數據顯示，重大疾病保險在商業健康保險購買中占據了絕對主導地位，購買人群比例為82.2%；其次為門診及住院醫療費用津貼險，有36.9%的購買比例；康復類保險及護理保險的購買比例分別為13.6%及12.0%。單就重大疾病保險來看，30-39歲年齡段人群購買比例最高，占比達87.1%；購買門診及住院醫療津貼以及康復和護理保險比例最高的年齡段則是70-75歲。
從遠期需求來看，調查對象中有55.9%的人群認為未來有必要購買健康保險，而已擁有健康保險的人群對于未來健康保險的購買意愿更為強烈，達到83.4%。從產品角度來看，調查對象最為看重的是產品的覆蓋范圍和報銷比例，其次是理賠方便快捷，再次是特色健康服務。從影響購買商業健康保險的增值服務來看，排名前三的因素分別是健康體檢、公立醫院預約掛號服務和健康管理。隨著收入的增長，調查對象對于公立醫院預約掛號和海外醫療直達服務的需求總體呈增長趨勢。
在預期購買渠道方面，實體銷售渠道購買占比最高，為71.0%，其次是手機客戶端（13.9%）、網站平臺（12.8%）。但隨著收入的增加，希望通過微信和手機客戶端以及網站平臺購買的比例則會上升。
近年來，在政府政策以及人民多樣化的健康需求推動下，我國商業健康保險取得了巨大的發展。數據顯示，我國商業健康保險保費收入從2009年的574億元增加到2016年的4043億元，年均增幅達到27.6%，遠高于同期壽險業務的增長速度。但受各種因素影響，商業健康保險的巨大潛在需求未能有效轉化，行業發展面臨不小的挑戰。
具體來看，除去基礎數據缺乏、專業化經營水平不足等老生常談問題之外，產品的供需矛盾尤為突出：一方面，當前的健康保險產品主要集中于與基本醫療保險保障具有替代性的醫療保險，與基本醫療保險保障相銜接的團體補充醫療保險、重大疾病保險等方面，存在較大需求的高額醫療費用保險、長期醫療保險以及護理保險等產品還較少；另一方面，產品同質化比較普遍、產品結構不合理。比如，市場上的健康保險產品中，疾病保險和醫療產品數量約占98%，而護理保險和失能損失保險產品只占2%左右，難以滿足大眾多樣化的商業健康保險需求。
在《報告》看來，商業健康保險絕不僅僅是基本醫療保險有限的、簡單的補充，而應該成為我國醫療保障體系中必不可少的重要組成部分，成為補充醫保的主要經營者、基本醫保的主要經辦者、健康產業鏈的整合者。
為此，《報告》課題組提出，應協同推進四項領域工作。一是加強商業健康保險創新發展，推進供給側結構性改革；二是提升人群健康保險意識，加大政策扶持力度，推進需求轉化；三是深化醫改進程，推進商業健康保險發展；四是建立完善科學的商業健康保險監管體制。
【轉自：中國保險報 記者：趙廣道 如有侵權，請聯系刪除】
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